Le mécanisme de fixation des tarifs en assurance automobile

Une voiture, qu’elle sorte tout droit de la chaîne de montage ou qu’elle soit une nouveauté pour vous, peut constituer l’un de vos achats les plus coûteux. Pour calculer la prime, les assureurs tiennent compte de nombreux facteurs, dont votre dossier de conduite. Vos primes sont également déterminées, en partie, par le type de voiture que vous conduisez. En général, plus il est difficile de voler une voiture et moins il en coûte pour la faire réparer, moins élevée est la prime.

L’assurance automobile est réglementée et légalement obligatoire dans tous les territoires et provinces du Canada.

Chaque province et territoire établit ses propres exigences relatives à l’assurance automobile obligatoire, ainsi que les garanties qu’il faut souscrire pour conduire légalement un véhicule.

Facteurs qui déterminent votre tarif

Pour calculer votre prime d’assurance, les assureurs peuvent tenir compte de certains facteurs, notamment :

• La marque, le modèle, l’année et les caractéristiques de sécurité du véhicule;

• Votre âge, votre sexe et votre situation de famille;

• Votre dossier de conduite et vos antécédents en matière d’assurance, notamment vos sinistres et vos condamnations. D’autres facteurs peuvent également intervenir, dont le fait d’avoir suivi ou non un cours de conduite;

• Depuis combien de temps vous possédez votre permis;

• Votre lieu de résidence;

• La fréquence à laquelle vous conduisez votre voiture et la distance que vos parcourez en kilomètres chaque année;

• Le fait que votre voiture soit également utilisée ou non à des fins commerciales;

• Votre dossier de conduite personnel et celui des autres membres de votre ménage couverts par votre police d’assurance automobile;

• La catégorie de votre permis de conduire valide;

• La conjoncture du marché

Incidence de la conjoncture du marché sur les tarifs d’assurance

Comme pour tout produit, la conjoncture du marché affecte le prix de l’assurance automobile. L’inflation est l’un de nombreux facteurs pris en considération par les assureurs. D’autres éléments de la conjoncture du marché influent sur le coût de votre assurance automobile, notamment :

• Le coût de réparation des dommages après un accident ou un sinistre. Les pare-brise équipés de détecteurs de pluie intégrés sont plus coûteux à remplacer que ceux qui n’en sont pas munis. L’augmentation du nombre d’outils technologiques dans les véhicules récents fait également augmenter le coût des réparations. Outre les pièces de haute technologie, les assureurs prennent également en compte le coût des estimations, de la main-d’œuvre, des services de remorquage et des éventuels véhicules de location.

• Les changements sur le marché. Lorsque les biens, les services et la main-d’œuvre sont en forte demande et que l’offre est faible, les prix augmentent. En plus de couvrir les réparations, l’assurance automobile couvre également la responsabilité civile pour les dommages corporels. Les assureurs rajustent leurs tarifs afin de s’assurer qu’ils peuvent prendre en charge les demandes d’indemnité futures.

• L’augmentation des taux de vol et de fraude. Le vol de voitures est en hausse au Canada. De plus, avec les accidents truqués, on voit des blessures exagérées, des collisions préméditées, une fraude aux services médicaux, un faux vol de biens, ainsi que d’autres malversations. Le vol et la fraude sont des problèmes qui se comptabilisent en milliards de dollars et qui font augmenter le coût de l’assurance automobile pour tous les conducteurs. Pour en savoir plus sur les mesures que le secteur de l’assurance met de l’avant pour combattre la fraude, parcourez le site Équité Association.

En règle générale, moins votre voiture est susceptible d’être volée, endommagée ou impliquée dans un accident et moins elle coûte cher à réparer, moins il vous en coûtera pour l’assurer.

Un représentant en assurance qui comprend vos besoins pourra vous aider à choisir l’assurance la mieux appropriée pour votre véhicule.

Incidence du véhicule que vous conduisez sur votre assurance

VUS? Camion? Berline? Le conducteur du véhicule n’est pas l’unique critère qui intéresse les assureurs. Ils tiennent également compte du véhicule particulier à assurer lorsqu’ils rédigent votre police d’assurance automobile et fixent son prix.

La marque, le modèle, l’année, la valeur et le coût des réparations éventuelles au véhicule sont autant de facteurs dont l’assureur tient compte. Les dispositifs de sécurité, y compris les systèmes d’alarme de voiture, le nombre de coussins gonflables, la technologie d’évitement des collisions et la manière dont votre véhicule protège les occupants en cas de collision, peuvent également être pris en considération.

Le véhicule que vous achetez influe sur les tarifs d’assurance de différentes façons. Voici trois aspects à examiner lorsque vous vous apprêtez à acheter ou à louer une voiture :

1. Les véhicules dont la cote d’assurance est moins élevée peuvent coûter moins cher à assurer. Consultez la publication du BAC intitulée Différences entre les voitures au Canada.

2. Les véhicules les plus susceptibles d’être volés sont généralement plus chers à assurer.

3. Le système CLEAR (Tarification automobile selon la sinistralité canadienne) s’appuie sur les données relatives aux sinistres. Les assureurs utilisent le système CLEAR pour évaluer la probabilité qu’un véhicule donné soit impliqué dans un accident et le montant probable de la demande d’indemnité qui s’ensuivra.