Le mécanisme de fixation des tarifs en assurance entreprise

Peu importe vos qualités de planificateur, l’exploitation d’une entreprise de toute taille comporte des risques et des imprévus. L’assurance entreprise vous protège dans l’éventualité de sinistres susceptibles de représenter une menace importante pour vos activités.

Lorsqu’ils calculent la prime d’une assurance entreprise, les assureurs tiennent compte de nombreux facteurs, notamment le type d’entreprise que vous exploitez, le type de produits que vous fabriquez ou vendez et les stratégies de gestion du risque que vous avez mises en place. L’assurance entreprise est complexe. Ne manquez pas de faire affaire avec un représentant en assurance qui comprend votre entreprise et ses exigences en matière d’assurance, et qui peut vous aider à choisir les garanties appropriées.

Six facteurs qui déterminent votre tarif

1. Le type d’assurance dont vous avez-vous besoin. Selon que vous exploitez votre entreprise à domicile ou dans des locaux loués, il n’est pas certain que vous aurez besoin d’une assurance couvrant le bâtiment si un sinistre assuré cause des dommages. Même si vous louez des locaux à usage commercial, vous avez probablement apporté des améliorations locatives que vous devriez assurer. La plupart des entreprises, qu’elles soient de petite ou de grande taille, ont besoin d’une assurance qui couvre leurs marchandises ou leur matériel, afin de pouvoir remplacer leurs biens après un sinistre assuré. Le coût à engager pour assurer votre entreprise dépend de la nature des garanties dont elle a besoin.

2. Les risques de responsabilité civile de votre entreprise. Si une interaction professionnelle donne lieu à des lésions corporelles ou des dommages matériels, vous pourriez être tenu responsable. L’assurance peut vous protéger, notamment en couvrant les frais liés à votre défense, en cas d’action en justice. Toutes les entreprises font face à des responsabilités qui leur sont propres et les contrats d’assurance permettent de couvrir ces responsabilités spécifiques. Découvrez les principaux types d’assurance entreprise qui vous sont offerts.

3. La valeur à neuf de vos biens à usage commercial. Si vous possédez une entreprise, ses biens, sa taille, ses matériaux de construction, ses marchandises et son contenu (ou la valeur marchande courante qu’il vous en coûterait pour les reconstruire ou sinon, pour remplacer les marchandises ou le contenu) ont une incidence considérable sur le montant que vous devez payer pour les assurer.

4. Localisation. Au Canada, les assureurs suivent le nombre, le type et le coût des sinistres, afin de déterminer la probabilité qu’un sinistre se produise dans l’avenir à un endroit donné. Si votre entreprise est située dans une région présentant un risque élevé de phénomènes météorologiques violents, vos primes pourraient être plus élevées.

5. Vos antécédents en matière de sinistres. Les antécédents de votre entreprise en matière de sinistres ont une incidence sur votre prime. Les sinistres passés sont souvent le meilleur indicateur pour les assureurs de l’activité future en la matière.

6. La conjoncture du marché. Comme pour tout produit, le coût de l’assurance entreprise dépend des conditions du marché. L’inflation est l’un de nombreux facteurs pris en considération par les assureurs. Certains éléments particuliers de la conjoncture du marché influent sur le coût de votre assurance entreprise, dont :

   • Le coût de réparation des dommages après un sinistre. Les assureurs prennent en compte le coût des estimations, de la main-d’œuvre, des matériaux et d’une éventuelle relocalisation temporaire.

   • Changements sur le marché. Lorsque les marchandises, les services et la main-d’œuvre sont en forte demande et que l’offre est faible, les prix augmentent. En plus des réparations, l’assurance entreprise prend en charge les frais juridiques et les dommages-intérêts si jamais vous êtes reconnu responsable des blessures subies par une personne ou des dommages causés à ses biens. Les assureurs rajustent leurs tarifs afin de s’assurer qu’ils peuvent prendre en charge les sinistres à l’avenir.

Comment la valeur de l'assurance entreprise est-elle déterminée?

Pour éviter d'être sous-assuré, un propriétaire doit avoir une évaluation précise de la valeur à neuf (VN) de ses bâtiments, basée sur toutes les variables requises (coûts des matériaux et de la main-d'œuvre, frais d'enlèvement des débris, règlements de construction, coûts liés à la protection du patrimoine et autres). Après son examen, l’évaluateur dresse son évaluation en fonction du coût actuel de reconstruction. Une évaluation ponctuelle permet de s’assurer que la valeur de l’assurance des bâtiments est au diapason du coût réel de reconstruction en cas de sinistre. L'évaluation de base est valable pendant trois ans pour estimer le coût annuel de reconstruction d’un bâtiment, en fonction de l'indice des prix de construction de Statistique Canada.

Mode de fonctionnement de la coassurance

Par exemple, si un propriétaire a assuré son bâtiment pour 1 million $, mais que la valeur à neuf réelle est de 2 millions $, le montant de garantie est à 50 %. Disons que le bâtiment subit des dommages de 500 000 $. Comme le propriétaire ne l'a assuré qu'à hauteur de 50 % de sa valeur à neuf, l'assureur paiera 50 % de la perte (500 000 $ x 50 % = 250 000 $). Le propriétaire est également le coassureur, ce qui signifie qu'il devra payer les 50 % restants du coût de reconstruction (250 000 $). La clause de coassurance s'applique également à d'autres biens que les bâtiments et est utilisée dans l’assurance contre les pertes d'exploitation.