Le mécanisme de fixation des tarifs en assurance habitation

Votre maison représente probablement votre investissement le plus important. Les assureurs examinent les risques afin de déterminer la probabilité que vous, et d’autres propriétaires ayant des caractéristiques similaires, soyez victimes d’un sinistre et d’évaluer le coût de la réparation ou du remplacement de votre maison et de son contenu.

Chaque assureur tient compte de différents facteurs lorsqu’il conçoit des garanties et des politiques de tarification. Vous aurez plus de facilité à trouver l’assureur et le contrat qui correspondent le mieux à vos besoins si vous savez comment les tarifs sont fixés. En comprenant les facteurs de risque courants, et en agissant pour les prévenir, vous serez mieux apte à gérer les coûts de votre assurance des biens.

Un représentant d’assurance qui comprend vos besoins en matière d’assurance habitation pourra vous aider à choisir le type d’assurance qui convient le mieux à vos biens.

Sept facteurs qui déterminent votre tarif

1. La valeur à neuf. Les dimensions d’une maison, la façon dont elle a été construite, l’endroit où elle a été construite, ainsi que la valeur de son contenu influent considérablement sur les primes d’une assurance habitation.

   
   Votre assurance habitation couvre les biens meubles, notamment les appareils électroménagers, les vêtements, l’ameublement et le matériel électronique. Certains articles, notamment les objets d’art, les bijoux et les collections, sont assujettis à leurs propres limites de la garantie.

2. Degré d’entretien et de rénovation de la maison. Les assureurs veulent savoir quelles rénovations ont été effectuées aux éléments suivants :

   1. Électricité. Comme les systèmes et composants électriques obsolètes peuvent être à l’origine d’un incendie, les assureurs posent des questions sur le câblage à bouton et à tube ou en aluminium, ainsi que sur les fusibles ou les services de moins de 100 ampères. Une mise à jour du câblage, un service d’au moins 100 ampères avec disjoncteurs ou une inspection par un électricien agréé sont parfois nécessaires.

   2. Plomberie. Les tuyaux en acier galvanisé ou en plomb risquent davantage de se fissurer et de fuir. L’installation d’une tuyauterie en cuivre ou en plastique peut contribuer à réduire le coût d’une assurance habitation.

   3. Toiture. Comme le toit est la première ligne de protection contre les éléments, les assureurs préfèrent généralement qu’il soit rénové dans une fourchette de 20 ans. Si votre toit a atteint sa durée de vie utile et qu’une fuite se produit, les dommages à l’intérieur peuvent être couverts, mais le toit endommagé ne le sera pas. Rappelez-vous, l’assurance habitation n’est pas un contrat d’entretien. Il faut toujours entretenir et moderniser une maison.

3. Poêle à bois. Incorrectement installés ou entretenus, les poêles à bois et les foyers peuvent provoquer des incendies et des intoxications au monoxyde de carbone. Consultez votre assureur avant d’acheter ou de louer une maison avec un poêle à bois. Ce dernier pourrait exiger une inspection. Les appareils de chauffage au bois ont une incidence sur la disponibilité et l’abordabilité d’une assurance habitation. 

4. Particularités de votre domicile. Votre maison peut avoir des caractéristiques ou des utilisations particulières qui diffèrent de celles de vos voisins. Conséquemment, votre assureur voudra vous poser les questions suivantes :

   1. Exploitez-vous une entreprise à domicile?

   2. Louez-vous la totalité ou une partie de votre maison?

   3. Votre maison est-elle un bien patrimonial classé?

   4. Est-elle munie d’un système d’alarme antivol et de détecteurs d’incendie ou de monoxyde de carbone? Permettent-ils une surveillance à distance activée?

   5. Avez-vous une piscine?

   6. Avez-vous d’autres bâtiments, notamment un abri de piscine, un garage isolé ou un cabanon servant de bureau à domicile?

5. Localisation. Au Canada, chaque quartier abrite différents types d’habitation et comporte différents risques. Les assureurs suivent l’évolution du nombre, du type et du coût des sinistres par quartier afin de déterminer la probabilité qu’un sinistre se produise à l’avenir. Si vous vivez dans une région où des événements météorologiques violents entraînent une hausse des demandes d’indemnité, le coût de l’assurance habitation pourrait y être plus élevé.

6. Proximité d’une borne d’incendie ou d’une caserne de pompiers. Si votre domicile ne se trouve pas à proximité d’une borne d’incendie ou d’une caserne de pompiers, il pourrait vous en coûter plus cher pour l’assurer. Plus rapidement l’incendie de votre maison pourra être éteint, moins coûteuse sera sa remise en état.

7. Vos antécédents en matière de sinistres. Vos antécédents personnels en matière de sinistres ont une incidence sur votre prime. Les sinistres passés sont souvent le meilleur indicateur de l’activité future des assureurs en la matière.