Après une période difficile entre 2020 et 2023, le marché de l’assurance des entreprises au Canada est devenu plus favorable aux acheteurs. Le nombre d’assureurs qui proposent des produits d’assurance des entreprises sur le marché canadien est l’un des meilleurs indicateurs de la saine concurrence qui y règne. Selon les données de MSA Research, le nombre de compagnies d’assurance qui se livrent une concurrence active sur le marché de l’assurance des entreprises a augmenté de 10 % au cours des dernières années, et les tarifs se sont stabilisés à la faveur d’un retour à des capacités accrues.
Selon un récent rapport produit par Marsh LLC, conseiller mondial en courtage et en gestion des risques, les tarifs ont diminué de 3 % au renouvellement des contrats d’assurance des entreprises au Canada au troisième trimestre de 2024.
Ces dernières années, de nombreuses petites et moyennes entreprises ont eu beaucoup de difficulté à obtenir une protection abordable. Même si le marché s’est amélioré, une gestion continue des risques vous permettra de réaliser des économies à long terme au chapitre de votre assurance des entreprises.
Les assureurs recherchent des occasions de croissance en privilégiant les risques rentables, et le Canada est un marché attrayant pour les capitaux d’assurance nationaux et internationaux.
Si vous avez des questions au sujet de votre contrat d’assurance des entreprises ou si vous souhaitez obtenir des conseils en matière de gestion des risques, sollicitez l’aide d’un représentant ou d’un courtier en assurance des entreprises qui comprend votre type d’entreprise et qui est prêt à consacrer le temps et les efforts voulus pour cerner vos besoins particuliers. Un agent ou un courtier d’assurance proactif est un atout précieux pour tout propriétaire d’entreprise.
Pour vous aider, vous et votre entreprise, à cheminer sur le marché de l’assurance, posez-vous les huit questions suivantes :
1. De quel type d’assurance ai-je besoin?
Chaque entreprise est différente et de nombreuses options d’assurance s’offrent à elle. Il existe de nombreux types d’assurance pour les petites entreprises, notamment l’assurance des dommages matériels, l’assurance de responsabilité civile, l’assurance des pertes d’exploitation, l’assurance contre les vols et les détournements, l’assurance des risques spécialisés et l’assurance contre les cyberrisques.
Si vous êtes consultant ou fournissez des conseils ou des services professionnels à des clients, vous devriez également envisager la possibilité de souscrire une assurance de la responsabilité civile professionnelle. Si vous possédez un véhicule à usage professionnel, vous aurez besoin d’une assurance automobile des entreprises. Enfin, devant la multiplication des cybermenaces et le perfectionnement continu des tactiques utilisées par les criminels, il importe plus que jamais aux entreprises et aux organisations de prendre des mesures proactives pour se protéger contre les cyberattaques et les atteintes à la sécurité des données, notamment au moyen d’une assurance contre les cyberrisques.
De nombreuses options de garantie vous sont offertes. N’hésitez donc pas à vous adresser à un professionnel de l’assurance pour obtenir des conseils et des renseignements. Il pourra vous aider à recenser les risques propres à votre entreprise et vous recommandera des solutions en matière d’assurance.
2. Quelles mesures pourrais-je mettre en œuvre pour gérer mes primes?
Travaillez avec un professionnel, un courtier ou un agent expérimenté en assurance des entreprises, spécialisé dans votre secteur d’activité, afin d’obtenir une protection adaptée à vos besoins et à des tarifs concurrentiels. Entreprenez le processus de renouvellement de votre contrat d’assurance bien avant la date d’expiration de celui-ci afin de pouvoir demander des devis à plusieurs fournisseurs d’assurance et de comparer les options offertes et les prix. Vous pourrez ainsi obtenir le meilleur rapport qualité-prix possible. Les assureurs peuvent également être en mesure de réduire le montant de votre prime si vous augmentez le montant de votre franchise ou modifiez le montant de vos garanties.
Envisagez de regrouper plusieurs contrats, tels que l’assurance de responsabilité civile et l’assurance des biens, auprès du même fournisseur afin d’obtenir des réductions. N’oubliez pas que de nouvelles solutions novatrices voient constamment le jour. Revoyez donc votre contrat au moins une fois l’an et chaque fois que vous apportez des changements importants aux activités de votre entreprise.
3. Comment le tarif de mon assurance des entreprises est-il déterminé?
L’assurance des entreprises est complexe. Lorsqu’ils calculent la prime d’une assurance des entreprises, les assureurs tiennent compte de nombreux facteurs tels que le type d’entreprise que vous exploitez, le type de produits que vous fabriquez ou vendez et les stratégies de gestion du risque que vous avez mises en place. Assurez-vous d’avoir un représentant en assurance qui comprend votre entreprise, ses risques et ses besoins en matière d’assurance. Il peut vous aider à choisir les garanties qui vous conviennent.
4. Qu’est-ce qu’une franchise et quelle est son incidence sur ma prime?
La franchise est la partie d’un sinistre que vous êtes tenu de prendre à votre charge. Plus élevée est la franchise, plus faible est la prime (le coût de votre assurance). Comparez les primes selon différents montants de franchise, puis évaluez si la diminution du montant de la prime vaut le montant plus élevé que vous devez prendre à votre charge en cas de réclamation. La franchise que vous choisissez dépend du montant que vous pouvez vous permettre de payer ou de la perte que vous êtes prêt à assumer en cas de sinistre.
5. Que couvre l’assurance des pertes d’exploitation? En aurais-je besoin?
L’assurance contre les pertes d’exploitation couvre les revenus que votre entreprise aurait gagnés pendant une période de fermeture attribuable à un sinistre assuré, et peut même couvrir les frais qu’elle doit continuer d’engager. Par exemple, si votre atelier de réparation de voitures ferme en raison d’un sinistre assuré, un incendie par exemple, votre assurance couvrirait les revenus que vous auriez normalement perçus pendant cette période en réparant des voitures.
La garantie des pertes d’exploitation est un avenant facultatif adjoint à votre contrat d’assurance des biens d’entreprise en vigueur. Trois types d’assurance vous sont offerts :
Une assurance des « revenus bruts », dont la période d’indemnisation se poursuit uniquement jusqu’au moment où les biens ou les marchandises sont remplacés ou les dommages réparés. Cette assurance permet de maintenir les flux de trésorerie lorsque les marchandises endommagées sont invendables.
Une « assurance des pertes de bénéfice — formule étendue » dont la période d’indemnisation se poursuit jusqu’à ce que le chiffre d’affaires de votre entreprise soit revenu à son niveau d’avant sinistre, sous réserve de certaines limites
Une « assurance des frais supplémentaires » qui permet à l’entreprise de poursuivre l’exploitation de ses activités pendant la période de perturbation causée par un sinistre. Par exemple, cette assurance couvrirait les frais engagés pour déménager l’entreprise dans des locaux temporaires en attendant que vos locaux soient réparés.
6.Mon assurance habitation des propriétaires occupants couvrira-t-elle mes activités professionnelles à domicile?
Si vous travaillez à domicile, ne présumez pas que votre entreprise sera couverte par votre assurance habitation personnelle. Vous pouvez avoir besoin d’une assurance des entreprises, selon le type d’activité que vous exercez, votre chiffre d’affaires et la quantité de stock que vous entreposez à votre domicile et selon que des clients s’y présentent régulièrement ou non.
La responsabilité civile est probablement le plus grand risque auquel s’expose une entreprise à domicile. Par exemple, la plupart des entreprises offrent des produits ou services dont elles sont responsables. Ou encore, un client peut glisser sur le trottoir glacé de votre allée et se blesser pendant qu’il vous rend visite à votre entreprise à domicile. L’assurance de responsabilité civile des entreprises couvre les frais de justice liés à votre défense dans le cadre d’un procès en responsabilité civile ainsi que les dommages-intérêts adjugés contre vous. La garantie relative à la responsabilité civile de votre contrat d’assurance habitation ne couvre généralement pas ce type de situation.
7.Qu’est-ce qu’un plan de gestion du risque? Quelle incidence peut-il avoir sur mes primes?
Au moment de planifier votre assurance, une mesure importante à prendre, avec l’aide de votre représentant d’assurance, consiste à recenser les risques susceptibles de menacer considérablement la pérennité de votre entreprise et à vous assurer contre ceux-ci. Un plan de gestion du risque permet de reconnaître et d’analyser la possibilité d’une perte financière à laquelle une entreprise ou une entité fait face en raison d’un risque particulier touchant un élément auquel elle accorde de l’importance, d’examiner la faisabilité d’autres techniques de gestion des risques, de sélectionner et de mettre en œuvre la meilleure technique de gestion des risques possible et d’assurer le suivi du programme.
La gestion du risque est un aspect essentiel de toute entreprise, grande ou petite. Qu’il s’agisse d’un vol ou d’une atteinte à la sécurité des données, vous devez être prêt à faire face à toute une série de risques. En prenant le temps de cerner vos risques et en mettant en place une solide stratégie de gestion des risques, vous contribuerez non seulement à protéger votre entreprise contre les sinistres évitables, mais vous réduirez également vos coûts d’assurance. Si vous avez mis en place un plan d’atténuation des risques, assurez-vous d’en informer votre personnel et de communiquer ces renseignements à votre assureur. Un plan détaillé de gestion des risques peut contribuer à réduire votre prime.
8.Quelles sont les ressources mises à ma disposition si j’ai d’autres questions?
Un professionnel de l’assurance agréé peut vous expliquer les options qui vous sont offertes pour vous protéger, vous et votre entreprise. Le Bureau d’assurance du Canada (BAC) dispose également de représentants d’assurance qui peuvent répondre à des questions de nature générale sur l’assurance et vous orienter vers d’autres ressources utiles pour obtenir des renseignements plus précis. Parcourez le site Web du BAC à l’adresse ibc.ca ou communiquez avec la ligne d’assistance de l’assurance des entreprises du BAC au — 1-844-227-5422 si vous avez besoin d’aide pour comprendre l’assurance des entreprises. Vous pouvez également télécharger le présent documen [CM1] et le conserver pour répondre aux questions que vous vous posez sur votre contrat d’assurance des entreprises.
Peu importe vos qualités de planificateur, l’exploitation d’une entreprise comporte toujours un élément de risque et d’imprévisibilité. Votre contrat d’assurance des entreprises doit pouvoir vous procurer une certaine tranquillité d’esprit, du moment que vous comprenez l’assurance que vous venez de souscrire.
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